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        四大銀行放松二套房貸 集體違規是自戕之舉
        淘房網 taofang.com.cn      時間: 2008-6-10  出處:上海證券報
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          據央視經濟半小時報道,在深圳,四大國有商業銀行紛紛對第二套房放松貸款政策。據多年從事深圳房產投資的投資人介紹,銀行對第二套房貸打擦邊球,不僅能賺到更多的利息,同時還能降低自身的風險。從表面上來看,銀行違規給購房者帶來了一些好處,但實際上卻將更大的風險轉嫁到了購房者身上。

        銀行


          四大國有商業銀行化解房貸新政的招數不能說不“精巧”。比如,深圳建設銀行工作人員向央視記者介紹了這樣一種擦邊球,只要找到一個18歲以上,并且沒有貸款買過房的人,進行移花接木,就可以享受第一套房的優惠貸款政策,即所謂聯名買房,買房時自己占99%的份額,另一個人只占1%即可大功告成。

          這種為買房人提供“方便”的做法,實際上在制造更大的風險。如果一個投資者,連首付都需要通過銀行打擦邊球,降低比例來完成,那么,貸款人顯然并不具備買房的實力,而以這種沒有經濟收入作為支撐的脆弱的消費者,在貸款利息居高不下,就業形勢依然嚴峻的情況下,發生資金斷裂的可能性非常大。一旦購房人不能按時繳納按揭,就可能被處罰金,甚至面臨房子被收繳的風險。

          當然,銀行違規所帶來的風險,并不全在消費者身上,更大的風險則在銀行自己身上。其實,從房貸新政開始執行的那一天起,一些銀行就通過打擦邊球試圖沖破一個缺口,而事實證明,那些違規的銀行,那些最早鉆空子的銀行,現在所面臨的麻煩非常之大,因為它們人為放大了自己可能承擔的風險。

          從國際經驗來看,對于任何一家銀行而言,防范風險都是最重要的。而通過央視記者的調查,筆者驚訝地發現,許多銀行根本沒有風險控制意識。因為現在的不少銀行為了逐利,為了搶奪客戶,不僅不去調查信息的真實性,甚至幫助購房者掌握“正確”的填寫信息“技巧”,以便規避相關貸款政策的約束。

          銀行對風險如此漠視,實在是令人震驚。

          從表面上來看,銀行通過違規增加了業務量,但由于增加的這種客戶群,很大程度上是次級而非優質客戶群,存在著非常大的風險,而這種風險必然傷及銀行自身。不僅可能帶來壞賬的增多,還可能造成銀行優質業務空間被擠壓,從而,使銀行的發展處于非常被動的地位。

          由于我國房地產市場已經經歷了一個長達近10年的周期,銀行一直在享受利潤的增長而沒有承受過風險之痛,也因為,它們缺少足夠的風險防范意識。深圳房價的快速下跌,為銀行上了生動的一課。遺憾的是,不少銀行不僅不從中汲取教訓,反而在房價剛一下跌,就進一步地松動房貸標準,更瘋狂地爭搶客戶。這無疑在加快金融風險的累積過程。

          筆者相信,不僅四大銀行集體違規,其他相關銀行包括外資銀行和房貸新政打擦邊球的也不在少數。這意味著,在深圳的銀行界,可能形成了羊群效應,即當一家銀行率先違規的時候,其他銀行因為擔心客戶資源的流失而蜂擁而上,爭相采取違規措施開拓房貸市場,增加房貸業務。而羊群效應的形成,很大程度上與監管的不嚴和處罰的不及時有關。監管部門應對違規銀行嚴懲不貸,否則,坐視不管,只會增加銀行的風險,使房地產調整政策被化解,影響中央整個宏觀調控部署的推進。


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